“Je ne comprends pas pourquoi je devrais prendre une complémentaire si je suis déjà couvert par l’assurance de base !” Cette remarque d’Anne, expatriée française, est courante. En 30 ans de conseil en assurance maladie suisse, j’ai aidé des milliers de personnes à y voir plus clair entre ces deux types de couverture.
Découvrons ensemble les différences essentielles et comment faire le bon choix.
Assurance de base vs complémentaire : Les différences fondamentales
Assurance de base (LAMal)
- Obligatoire pour tous les résidents
- Prestations identiques chez tous les assureurs
- Pas de refus possible
- Primes variables selon les cantons
Assurance complémentaire (LCA)
- Facultative
- Prestations variables selon les assureurs
- Possibilité de refus
- Primes selon l’âge et l’état de santé
Les prestations couvertes par l’assurance de base
L’assurance obligatoire couvre l’essentiel des soins médicaux.
Soins médicaux de base
- Consultations chez le médecin
- Analyses et examens
- Médicaments prescrits (liste)
Hospitalisations
- Division commune
- Hôpitaux du canton de résidence
- Urgences
🔍 Conseil d’expert : L’assurance de base suffit pour la plupart des soins courants.
Ce que couvre l’assurance complémentaire
Les complémentaires offrent des prestations additionnelles.
Confort hospitalier
- Division privée
- Chambre individuelle
- Choix du médecin
- Hospitalisation hors canton
- Division semi-privée
- Chambre à deux lits
- Choix limité du médecin
- Plus de confort
Médecines alternatives
- Acupuncture
- Homéopathie
- Ostéopathie
- Naturopathie
Soins dentaires
- Contrôles annuels
- Traitements conservateurs
- Orthodontie
Les critères de choix entre base et complémentaire
Pour l’assurance de base
- Modèle d’assurance
- Standard
- Médecin de famille
- HMO
- Télémédecine
- Franchise
- De 300 à 2’500 CHF
- Impact sur la prime
Pour les complémentaires
- Besoins spécifiques
- Pratiques sportives
- Soins dentaires réguliers
- Médecines alternatives
- Budget disponible
- Coût des primes
- Rapport prestations/prix
Comment optimiser sa couverture ?
Étape 1 : Évaluer ses besoins
- État de santé actuel
- Antécédents médicaux
- Mode de vie
Étape 2 : Analyser son budget
- Capacité financière mensuelle
- Épargne disponible
- Risques acceptables
Les pièges à éviter
Pour l’assurance de base
- Franchise trop élevée
- Risque financier important
- Économies illusoires
- Modèle trop restrictif
- Contraintes importantes
- Pénalités en cas de non-respect
Pour les complémentaires
- Sur-assurance
- Doublons de couverture
- Prestations inutiles
- Sous-estimation des exclusions
- Maladies préexistantes
- Délais de carence
Cas pratiques : Qui a besoin d’une complémentaire ?
Profil sportif
- Pratique régulière
- Sports à risque
- Besoin de récupération
Famille avec enfants
- Orthodontie prévisible
- Médecines douces
- Lunettes/lentilles
Senior actif
- Confort hospitalier
- Soins dentaires
- Médecines alternatives
Questions fréquentes
Peut-on avoir des assureurs différents pour base et complémentaire ?
Oui, c’est même parfois avantageux.
Les complémentaires sont-elles résiliables chaque année ?
En général oui, vérifiez les conditions spécifiques.
L’assurance de base peut-elle refuser des soins ?
Non, si les soins sont médicalement nécessaires et prévus par la LAMal.
Conseils d’expert pour faire le bon choix
Après 30 ans d’expérience, voici mes recommandations :
1. Pour l’assurance de base
- Comparez les primes
- Évaluez les modèles alternatifs
- Choisissez une franchise adaptée
2. Pour les complémentaires
- Listez vos besoins réels
- Comparez les prestations
- Vérifiez les exclusions
Comment combiner efficacement base et complémentaire
Stratégie optimale
- Base solide
- Modèle adapté à vos besoins
- Franchise raisonnable
- Complémentaires ciblées
- Prestations réellement utiles
- Budget maîtrisé
Conclusion
La différence entre assurance de base et complémentaire n’est pas qu’une question de prestations supplémentaires. C’est avant tout une question d’adéquation avec vos besoins réels et votre situation personnelle.
L’assurance de base offre une excellente couverture pour les soins essentiels. Les complémentaires doivent être choisies de manière réfléchie, en fonction de besoins spécifiques et avérés.
Besoin d’aide pour optimiser votre couverture ? Nos experts sont là pour vous conseiller personnellement. Contactez-nous pour une analyse détaillée de votre situation.
