“J’ai choisi la franchise à 2’500 francs pour économiser sur mes primes, mais je viens d’avoir un accident. Vais-je devoir tout payer ?” Cette question de Sarah illustre parfaitement la confusion que génère souvent le système des franchises en Suisse. En tant qu’expert en assurance maladie depuis 30 ans, je vais vous expliquer clairement ce mécanisme.
Découvrez comment fonctionne la franchise et comment faire le bon choix pour votre situation.
Qu’est-ce que la franchise dans l’assurance maladie ?
La franchise est le montant que vous devez payer vous-même avant que votre assurance ne commence à prendre en charge vos frais médicaux.
Le principe de base
- Vous payez d’abord jusqu’au montant de votre franchise
- L’assurance intervient ensuite (moins la quote-part)
- Le compteur repart à zéro chaque année civile
Les différents montants de franchise possibles
En 2024, vous avez plusieurs options de franchise.
Pour les adultes (dès 18 ans)
- Franchise minimale : 300 CHF
- Franchises à choix : 500, 1’000, 1’500, 2’000 ou 2’500 CHF
Pour les enfants (0-18 ans)
- Franchise possible : 0 CHF
- Options : 100, 200, 300, 400, 500 ou 600 CHF
🔍 Conseil d’expert : Plus votre franchise est élevée, plus votre prime mensuelle baisse. Mais attention au calcul !
Comment fonctionne concrètement la franchise ?
Prenons un exemple concret pour mieux comprendre.
Exemple avec une franchise à 1’000 CHF
- Premier trimestre
- Consultation médecin : 200 CHF
- Vous payez : 200 CHF
- Reste à atteindre : 800 CHF
- Deuxième trimestre
- Médicaments : 900 CHF
- Vous payez : 800 CHF
- L’assurance prend en charge : 100 CHF (moins quote-part)
La quote-part : Le deuxième niveau de participation
Après la franchise, intervient la quote-part.
Fonctionnement de la quote-part
- 10% des frais dépassant la franchise
- Plafonnée à 700 CHF/an pour les adultes
- Maximum 350 CHF/an pour les enfants
Comment choisir sa franchise ?
Le choix de la franchise dépend de plusieurs facteurs.
Critères à considérer
- Votre état de santé
- Maladies chroniques ?
- Traitements réguliers ?
- Médicaments au long cours ?
- Votre situation financière
- Capacité d’épargne
- Liquidités disponibles
- Budget mensuel
- Votre profil de risque
- Âge et activités
- Antécédents médicaux
- Style de vie
Calcul des économies selon la franchise
Voici comment calculer si une franchise plus élevée est avantageuse.
Méthode de calcul
- Différence de prime annuelle
- Prime mensuelle × 12 (franchise basse)
- Prime mensuelle × 12 (franchise haute)
- = Économie sur les primes
- Risque maximum
- Différence entre les franchises
-
- Différence de quote-part éventuelle
- = Risque financier maximum
Les pièges à éviter avec la franchise
1. Sous-estimer ses besoins médicaux
- Évaluez vos frais des années précédentes
- Anticipez les changements prévisibles
- Gardez une marge de sécurité
2. Manquer de liquidités
- Prévoyez une épargne correspondant à votre franchise
- Anticipez les frais imprévus
- Planifiez vos dépenses de santé
Cas particuliers et exceptions
Certaines situations échappent au système de franchise.
Prestations sans franchise
- Maternité
- Contrôles de grossesse
- Accouchement
- Suivi post-partum
- Prévention
- Certains dépistages
- Vaccinations spécifiques
- Examens gynécologiques
Questions fréquentes sur la franchise
Peut-on changer de franchise en cours d’année ?
Non, le changement n’est possible qu’au 31 décembre pour l’année suivante.
La franchise s’applique-t-elle aux accidents ?
Oui, sauf si vous avez une assurance accident séparée.
Les franchises se cumulent-elles en famille ?
Non, chaque assuré a sa propre franchise.
Conseils d’expert pour gérer sa franchise
Fort de mon expérience, voici mes recommandations :
- Planifiez vos soins
- Regroupez les traitements si possible
- Anticipez les renouvellements
- Suivez vos dépenses
- Gardez les justificatifs
- Factures médicales
- Ordonnances
- Décomptes de prestations
Conclusion
Comprendre le système de franchise est essentiel pour optimiser vos coûts de santé en Suisse. Le choix de la franchise doit être réfléchi et adapté à votre situation personnelle.
N’oubliez pas qu’une franchise élevée n’est pas toujours la meilleure solution. L’important est de trouver l’équilibre entre les économies sur les primes et votre capacité à assumer les frais médicaux.
Besoin d’aide pour choisir votre franchise ? Nos experts sont là pour vous accompagner dans cette décision importante. Contactez-nous pour une analyse personnalisée de votre situation.
